Dubai: Pensiun lebih awal tidak seharusnya berdampak langsung pada skor kredit Anda, juga tidak memengaruhi riwayat kredit lama Anda karena tidak adanya pendapatan atau standing pekerjaan secara tiba-tiba. Namun pada kenyataannya, beberapa perubahan pada gaya hidup atau keputusan fiskal Anda dapat menimbulkan implikasi tertentu. Begini caranya.
“Dengan anggapan Anda mampu mengelola tagihan dan anggaran Anda setelah keluar dari dunia kerja, Anda seharusnya dapat mempertahankan skor kredit yang baik,” kata Melanie Aguste, perencana keuangan yang berbasis di Abu Dhabi. “Tetapi meskipun pensiun tidak akan secara langsung merusak nilai kredit Anda, hal itu dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk meminjam.
“Ini karena penghasilan Anda kemungkinan besar lebih rendah di masa pensiun daripada saat Anda bekerja. Saat pemberi pinjaman mengevaluasi peminjam, mereka melihat beberapa faktor termasuk rasio ‘hutang terhadap pendapatan’ Anda. Ini membantu mereka memutuskan apakah penghasilan Anda akan cukup untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam.”
Bagaimana rasio utang terhadap pendapatan dihitung?
Rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI, menghitung pembayaran utang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda. Perhitungannya dengan menjumlahkan seluruh hutang bulanan Anda, kemudian jumlahnya dibagi dengan pendapatan bulanan Anda.
Angka ini adalah salah satu cara pemberi pinjaman mengukur kemampuan Anda mengelola pembayaran bulanan untuk membayar kembali uang yang Anda rencanakan untuk dipinjam. Apa yang dianggap pemberi pinjaman sebagai rasio utang terhadap pendapatan yang baik? Aturan umumnya adalah menjaga rasio hutang terhadap pendapatan Anda secara keseluruhan pada atau di bawah 40 persen.
Jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar dan menerima jumlah pendapatan yang lebih kecil di masa pensiun, rasio hutang terhadap pendapatan Anda akan jauh lebih kecil daripada sebelum meninggalkan dunia kerja.
Kredit Gambar: Shutterstock
Mengapa skor kredit Anda penting di masa pensiun
Lebih lanjut Aguste menjelaskan bahwa jika Anda memiliki utang yang belum dibayar dan menerima pendapatan yang lebih kecil di masa pensiun, rasio utang terhadap pendapatan Anda akan jauh lebih kecil dibandingkan sebelum meninggalkan dunia kerja. Ini selanjutnya dapat mempengaruhi kekuatan pinjaman Anda.
Ketika pendapatan pensiun turun, begitu juga kekuatan pinjaman Anda..
“Para pensiunan umumnya menganggap begitu mereka pensiun bahwa hari-hari peminjaman mereka telah berakhir. Namun, ini jauh dari kasus untuk jumlah pensiunan yang baik di seluruh dunia, ”tambah Aguste, yang kemudian menjelaskan mengapa demikian.
“Beberapa pensiunan masih melakukan pembelian dalam jumlah besar saat pensiun, yang mungkin termasuk rumah kedua atau mobil baru. Inilah mengapa skor kredit Anda penting bahkan di masa pensiun karena skor kredit Anda akan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan beberapa langkah keuangan lainnya.”
Pensiunan umumnya berasumsi begitu mereka pensiun bahwa hari-hari peminjaman mereka telah berakhir. Namun, ini jauh dari kasusnya
-Melanie Aguste
Ketika pendapatan pensiun turun, begitu pula kemampuan membayar hutang Anda..
Demikian pula, jika Anda berencana untuk memasuki masa pensiun dengan hutang kartu kredit yang belum terbayar, perlu diingat bahwa karena perusahaan kredit biasa memantau skor kredit untuk klien mereka yang sudah ada, perusahaan kartu kredit Anda dapat menaikkan suku bunga Anda jika skor kredit Anda turun.
Perusahaan juga berhak untuk menurunkan batas pinjaman Anda jika skor kredit Anda menurun secara signifikan. Dalam situasi di mana akun Anda ditandai, mereka bahkan dapat menutup akun Anda. Itulah mengapa penting untuk mempertahankan skor kredit yang tinggi agar tetap disukai oleh perusahaan kartu kredit Anda.
Ketika pendapatan pensiun turun, premi Anda bisa naik..
“Ketika perusahaan asuransi seperti penyedia asuransi mobil atau pemilik rumah Anda mengevaluasi pelanggan potensial, mereka memperhitungkan skor kredit Anda,” jelas Pamela Barbaglia, analis asuransi yang berbasis di Dubai.
“Mereka mungkin menggunakan informasi dari laporan kredit Anda untuk memutuskan tarif Anda atau apakah mereka akan menawarkan perlindungan kepada Anda. Semakin rendah premi Anda, semakin banyak uang yang harus Anda keluarkan selama masa pensiun. Jadi, pertahankan premi Anda serendah mungkin dengan mempertahankan skor kredit yang baik di masa pensiun.”
Meskipun mempertahankan kredit yang baik selama masa pensiun Anda adalah strategi pensiun yang efektif, yang kemungkinan besar tidak hanya akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang tetapi juga memberi Anda lebih banyak pilihan untuk masa pensiun Anda, itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Kredit Gambar: Shutterstock
Bagaimana cara mempertahankan skor kredit Anda setelah pensiun?
Ada beberapa langkah yang perlu diambil untuk melindungi skor kredit Anda agar tidak jatuh bahkan setelah Anda pensiun.
Pertahankan rasio utang terhadap pendapatan tetap: Karena riwayat pembayaran Anda kira-kira menyumbang 35 persen dari skor Anda, bayarlah tepat waktu sehingga rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak akan terganggu secara drastis bahkan jika hasil pensiun menghasilkan pendapatan yang lebih rendah. Perencana keuangan mengevaluasi bahwa rasio di bawah 40 persen harus dapat dikelola jika Anda berfokus pada pengurangan utang ke tingkat yang nyaman bagi Anda untuk masa pensiun Anda.
Pertahankan saldo kartu kredit Anda tetap rendah: Batas kredit yang baik, juga disebut sebagai ‘tingkat pemanfaatan’, kurang dari 30 persen dari batas kredit Anda. Jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas Dh1.000, saldo Anda harus kurang dari Dh300. Melunasi saldo Anda setiap bulan adalah strategi terbaik, karena Anda akan mempertahankan tingkat pemanfaatan yang sangat baik (splendid nol persen), dan Anda tidak akan dikenakan biaya bunga.
Pengambilan kunci
Meskipun mempertahankan kredit yang baik selama masa pensiun Anda adalah strategi pensiun yang efektif, yang kemungkinan besar tidak hanya akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang tetapi juga memberi Anda lebih banyak pilihan untuk masa pensiun Anda, itu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Pensiun dapat menimbulkan beberapa tantangan untuk mempertahankan skor kredit yang sehat, terutama karena penurunan pendapatan atau standing pekerjaan Anda segera setelah Anda pensiun. Jadi, meskipun pensiun tidak secara otomatis memengaruhi skor kredit Anda secara keseluruhan, cara Anda mengelola uang setelah pensiun dapat memengaruhi.
Meskipun laporan kredit tidak secara eksplisit menyertakan informasi pekerjaan saat ini, mereka melacak dan memantau riwayat pinjaman dan pembayaran Anda dengan pinjaman rumah atau mobil, dan kartu kredit, yang semuanya termasuk dalam perhitungan skor Anda.
Sebagai pensiunan, dalam hal kapasitas pinjaman Anda, meskipun financial institution ingin melihat sumber pendapatan saat ini, mereka juga akan mempertimbangkan riwayat pembayaran Anda. Selain itu, saat pensiun, panjang riwayat kredit Anda merupakan nilai tambah, mengingat kemampuan Anda untuk membangun sejarah yang panjang.
