Dubai: Melunasi utang Anda lebih cepat akan membantu mengurangi whole beban bunga, dan ini pada gilirannya berarti Anda menghabiskan lebih sedikit waktu untuk berutang. Sejauh ini bagus. Tetapi jika Anda mendekati akhir jangka waktu pinjaman Anda dan jika ada biaya untuk pelunasan lebih awal, apakah melunasi pinjaman Anda lebih awal akan benar-benar hemat biaya?
“Saat berhutang, langkah yang masuk akal adalah melunasi setiap dan semua hutang sesegera mungkin, bukan? Tidak selalu,” kata konsultan perencanaan keuangan dan restrukturisasi utang yang berbasis di Dubai, Rupesh Naish. “Dalam beberapa kasus, melunasi hutang lebih awal tidak menghemat banyak uang Anda.”
Katakanlah Anda membeli mobil seharga Dh25.000, dan Anda meminjam Dh20.000 dengan tingkat bunga 3 persen dengan pinjaman 60 bulan. Itu bisa berarti lebih dari Dh1.500 dalam pembayaran bunga selama lima tahun. Jika Anda membayar kembali pinjaman Anda lebih awal, idealnya, Anda menghemat biaya bunga.
Logikanya mudah – semakin cepat Anda menghapus pinjaman Anda, semakin banyak uang yang akan Anda hemat untuk pembayaran bunga, dan tergantung pada saldo, ini bisa berarti tabungan ratusan atau bahkan ribuan dirham. Namun seringkali tabungan Anda tidak seberapa, ini saatnya.
Saat berhutang, langkah yang masuk akal adalah melunasi setiap dan semua hutang sesegera mungkin, bukan? Tidak selalu
– Rupesh Naish, konsultan utang yang berbasis di Dubai
Anda mungkin sudah melunasi sebagian besar bunga pinjaman
“Sebagian besar pinjaman memiliki ‘jadwal amortisasi’ yang memetakan berapa banyak Anda akan membayar bunga dan berapa banyak Anda akan membayar pokok (jumlah pinjaman) setiap bulan. Dengan pinjaman, Anda membayar sebagian besar bunga di tahun-tahun awal dan membayar sebagian besar pokok di kemudian hari,” kata Anil Pillai, analis perbankan konsumen yang berbasis di Dubai.
Misalnya, katakanlah Anda memiliki pinjaman 30 tahun sebesar Dh300.000 dengan tingkat bunga 5 persen, yang berarti Anda akan membayar Dh1.610 per bulan. ‘Jadwal amortisasi’ tipikal menunjukkan bahwa Anda akan membayar Dh1.250 per bulan sebagai pembayaran bunga pada awalnya.
Namun, menjelang akhir masa peminjaman, pembayaran bunga Anda jauh lebih rendah. Pada saat Anda memiliki sisa pinjaman tiga tahun, Anda akan membayar bunga sedikit lebih dari Dh200 per bulan dan akan terus menurun dari sana.
“Jika Anda cukup terlambat dalam jangka waktu pinjaman, tidak ada keuntungan finansial yang besar untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Anda praktis meminjam uang tanpa bunga pada saat ini, jadi sebaiknya Anda menyimpan uang tunai Anda atau menggunakannya untuk hal lain, ”tambah Pillai.
Seperti namanya, penalti pembayaran di muka adalah biaya yang harus Anda tanggung ketika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal dari yang ditentukan dalam perjanjian.
Mempertimbangkan seberapa besar biaya pembayaran di muka memengaruhi tabungan Anda
Seperti namanya, penalti pembayaran di muka adalah biaya yang harus Anda tanggung ketika Anda melunasi pinjaman Anda lebih awal dari yang ditentukan dalam perjanjian. Jika syarat dan ketentuan perjanjian pinjaman Anda berisi klausul pra-pembayaran, Anda akan dikenakan sanksi jika melunasi hutang Anda lebih awal.
Jika Anda merasa penalti pembayaran di muka terdengar berlawanan dengan intuisi dan bertanya-tanya mengapa tidak ada yang menginginkan semua uang mereka sekaligus, pikirkan seperti ini – saat Anda melunasi pinjaman lebih awal, pemberi pinjaman tidak akan mendapatkan bunga yang diharapkan (untuk pemberi pinjaman, bunga adalah keuntungan mereka). Oleh karena itu klausul ini diberlakukan.
Jadi pemberi pinjaman membebankan biaya ini karena ketika Anda mengambil pinjaman, mereka menghitung jumlah waktu yang Anda perlukan untuk membayar kembali, dan bunga yang akan dibebankan kepada Anda untuk melakukannya. Dengan mengakhiri perjanjian lebih awal, penyedia berakhir dengan lebih sedikit uang sehingga dapat mengklaimnya kembali melalui biaya pelunasan lebih awal.
“Penting bagi Anda untuk memberi tahu penyedia Anda jika Anda mengubah jumlah yang Anda bayarkan, karena biasanya Anda tidak bisa mulai melakukan pembayaran yang lebih besar tanpa dikenakan denda,” tambah Pillai. “Jumlahnya bisa bervariasi dan praktiknya tidak common. Itu akan tergantung pada syarat dan ketentuan pemberi pinjaman.
Sebagian besar pinjaman memiliki ‘jadwal amortisasi’ yang memetakan berapa banyak Anda akan membayar bunga dan berapa banyak Anda akan membayar pokok (jumlah pinjaman) setiap bulan
– Anil Pillai, analis perbankan konsumen yang berbasis di Dubai
Apakah utang Anda baik atau buruk? Mengetahui membantu memutuskan pembayaran di muka
Jika Anda bertanya-tanya bagaimana utang bisa menjadi hal yang baik, ketahuilah bahwa ada perbedaan antara utang baik dan buruk. “Jika Anda tahu apakah utang Anda baik atau buruk, itu dapat memengaruhi bagaimana Anda membelanjakan uang Anda, misalnya mengetahui apakah Anda harus membayar pinjaman Anda di muka atau tidak,” kata Naish.
Mari kita mulai dengan hutang yang baik. Ini adalah segala sesuatu yang menciptakan nilai dari waktu ke waktu. Secara luas dianggap membeli hutang rumah yang baik, karena nilai investasi akan tumbuh, dan pada akhirnya akan menghasilkan lebih banyak uang di penghujung hari.
“Umumnya, pinjaman mahasiswa, yaitu investasi pada diri sendiri dan pendapatan masa depan, dan pinjaman rumah, yang akan menghasilkan tabungan masa depan yang lebih besar, dapat dianggap baik jika tidak dirusak oleh ketidakpastian seperti jatuhnya pasar perumahan, atau kurangnya kesejahteraan. membayar pekerjaan setelah lulus,” tambah Naish.
Hutang buruk, di sisi lain, tidak menciptakan nilai apa pun. Uangnya dihabiskan untuk barang-barang sekali pakai, suku bunga tinggi, dan hal lain yang berkontribusi pada pengeluaran tanpa keuntungan finansial pada akhirnya.
Misalnya, membelanjakan Dh1.200 pakaian dengan kartu kredit adalah hutang buruk. Pinjaman mobil baru sebenarnya adalah hutang buruk, karena nilai mobil terdepresiasi. Bahkan makan di luar adalah hutang buruk jika Anda terus menimbun pengeluaran Anda pada kartu kredit Anda, dan hanya melunasi bunganya setiap bulan.
Dalam kebanyakan kasus, melunasi pinjaman lebih awal dapat menghemat uang, tetapi periksa dulu untuk memastikan penalti pembayaran di muka.
Intinya?
Alasan terbaik untuk melunasi pinjaman dan hutang lainnya lebih awal adalah karena hal itu dapat menghemat uang Anda dalam pembayaran bunga. Meskipun membayar bunga memungkinkan Anda membayar lebih lambat, semakin lama Anda membayar, semakin mahal biayanya. Jadi, semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin sedikit pengeluaran Anda untuk pembelian.
Dalam kebanyakan kasus, melunasi pinjaman lebih awal dapat menghemat uang, tetapi periksa dulu untuk memastikan penalti pembayaran di muka. Membayar penalti pembayaran di muka berpotensi membatalkan uang yang Anda simpan untuk bunga, dan itu juga dapat memengaruhi riwayat kredit Anda karena Anda tidak lagi melakukan pembayaran rutin setiap bulan.
Selain itu, jika Anda mendekati akhir masa pinjaman Anda, kemungkinan besar Anda tidak akan membayar banyak bunga, karena sebagian besar biaya bunga dilunasi pada awal masa pinjaman. Intinya, Anda hanya melunasi pokok (atau jumlah pinjaman) dengan biaya rendah selama beberapa bulan terakhir.
Jadi, jika Anda ingin melunasi pinjaman Anda lebih awal untuk menghemat biaya bunga, Anda mungkin tidak banyak menabung dan kemungkinan besar Anda tidak menggunakan uang Anda secara efektif karena dana yang Anda rencanakan untuk digunakan untuk membayar sisa pinjaman Anda dapat digunakan. untuk membayar pinjaman berbunga tinggi yang berbeda sebagai gantinya.
