Dubai: Skema ‘Beli Sekarang, Bayar Nanti’ (BNPL) pasti dapat menawarkan kecepatan dan kenyamanan saat Anda berbelanja on-line, tetapi lebih banyak pakar ritel memperingatkan bahwa dengan tidak mempertimbangkan prospek kemungkinan pembayaran yang hilang, Anda berpotensi mengabaikan dampak yang lebih mahal.
BNPL memungkinkan konsumen membayar pembelian on-line mereka dalam beberapa cicilan bebas bunga selama beberapa minggu atau beberapa bulan, dan persetujuan umumnya cepat dan mudah karena terjadi tanpa kesalahan dalam halaman pembayaran pengecer on-line; tapi apa resikonya?
“Hampir 400 juta pembeli menggunakan penawaran BNPL di seluruh dunia, tetapi survei mengungkapkan lebih dari 50 persen dari mereka tidak menyadari bahwa mereka berutang saat melakukannya atau tidak menganggap kesepakatan ini sebagai bentuk kredit,” kata Dr Khalid Essaye, seorang peneliti yang berbasis di Abu Dhabi yang mengkhususkan diri dalam pembelanjaan konsumen.
“Sebaliknya, sebagian besar responden survei menggambarkan BNPL sebagai ‘alat pengelolaan uang’, yang merupakan alasan untuk berhati-hati karena itu berarti mereka tanpa disadari dapat mengekspos diri mereka sendiri ke berbagai masalah potensial jika mereka gagal membayar kembali tepat waktu, seperti biaya keterlambatan, tanda hitam pada laporan kredit mereka.”
Hampir 400 juta pembeli menggunakan penawaran BNPL di seluruh dunia, tetapi survei mengungkapkan lebih dari 50 persen dari mereka tidak menyadari bahwa mereka mengambil hutang saat melakukannya atau tidak menganggap penawaran ini sebagai bentuk kredit.
– Dr Khalid Essaye
Cara kerja BNPL saat belanja on-line
Katakanlah Anda akan mengonfirmasi pembelian barang dari situs net pengecer on-line dan Anda melihat opsi pembayaran di kasir yang menyatakan ‘Bayar dengan mencicil menggunakan penyedia XYZ BNPL’. Anda kemudian memilih metode pembayaran ini sebagai alternatif untuk membayar jumlah penuh di muka melalui uang tunai atau kartu.
Inilah yang terjadi setelah Anda memilih ‘Beli Sekarang, Bayar Nanti’. Dengan memilih metode BNPL, Anda membuat perjanjian dengan penyedia BNPL. Berdasarkan perjanjian ini, Anda akan membayar barang secara cicilan, mungkin hingga batas kredit tertentu. Tapi apa yang terjadi di bagian belakang?
Penyedia BNPL kemudian akan membayar jumlah penuh pembelian ke pengecer, baik segera setelah pembayaran selesai atau setelah jangka waktu tertentu, dikurangi diskon yang mewakili biaya penyedia BNPL. Penyedia BNPL kemudian akan menagih sisa cicilan dari Anda.
Pedagang eceran sering memiliki kontrak dengan penyedia BNPL, mencantumkan biaya yang dikenakan oleh penyedia BNPL dan merinci apakah pengecer harus bertanggung jawab sebagian atas rencana cicilan yang mungkin gagal Anda bayar.
Anda dapat menggunakan aplikasi BNPL untuk melakukan pembelian, atau Anda mungkin memiliki opsi BNPL melalui kartu kredit Anda.
Bagaimana cara membeli menggunakan BNPL?
Untuk menggunakan layanan BNPL di toko, biasanya Anda harus meminta kartu digital satu kali di aplikasi BNPL pengecer. Dari sana, Anda menambahkan kartu digital ke dompet digital untuk membayar, dan transaksi ditambahkan ke akun BNPL Anda dengan paket pembayaran.
Anda dapat menggunakan aplikasi BNPL untuk melakukan pembelian, atau Anda mungkin memiliki opsi BNPL melalui kartu kredit Anda. Dengan BNPL, Anda dapat melakukan pembelian di retailer yang berpartisipasi dan memilihnya saat checkout. Jika disetujui, Anda memberikan uang muka kecil, seperti 25 persen dari keseluruhan jumlah pembelian.
Risiko lain menggunakan skema pembayaran BNPL
“Saat memilih jalur BNPL, Anda harus terlebih dahulu memahami persyaratan pembayaran yang Anda setujui karena pembiayaan BNPL tidak diatur seketat kartu kredit. Ketentuan dapat sangat bervariasi, ”kata analis kredit konsumen yang berbasis di Abu Dhabi, Rajesh Markara.
Misalnya, beberapa pengecer mungkin meminta Anda untuk membayar saldo yang tersisa dengan pembayaran dua mingguan selama periode satu bulan. Orang lain mungkin memberi Anda tiga bulan, enam bulan, atau bahkan lebih lama untuk melunasi pembelian Anda.
“Memahami bagaimana pembayaran Anda akan bekerja dapat membantu Anda merencanakannya sesuai anggaran Anda. Ini memastikan bahwa Anda dapat membayar pembayaran Anda dan melakukannya tepat waktu. Ketiadaan pembayaran untuk perjanjian BNPL dapat mengakibatkan biaya keterlambatan,” tambah Markara.
Markara juga menyarankan Anda untuk mempertimbangkan kebijakan pengembalian toko dan bagaimana pinjaman BNPL dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengembalikan apa yang telah Anda beli. “Misalnya, Anda mungkin diperbolehkan mengembalikan barang, tetapi Anda mungkin tidak dapat membatalkan kontrak BNPL sampai pengembalian diterima dan diproses,” katanya.
BNPL, juga dikenal sebagai ‘bayar dalam empat’ karena peminjam sering membayar dalam empat cicilan, tertangkap karena pembeli dengan cepat disetujui untuk mendapatkan pinjaman pada titik penjualan.
Pengambilan kunci
BNPL, juga dikenal sebagai ‘bayar dalam empat’ karena peminjam sering membayar dalam empat cicilan, tertangkap karena pembeli dengan cepat disetujui untuk mendapatkan pinjaman pada titik penjualan. Jadi orang yang tidak bisa mendapatkan kartu kredit tradisional mungkin memenuhi syarat.
“Peminjam BNPL tidak membayar bunga atau biaya jika dilunasi tepat waktu. Dan tidak seperti paket pembayaran lama, di mana Anda harus membayar penuh sebelum menerima barang, pelanggan yang membayar nanti akan langsung mendapatkan barang mereka. Tetapi meskipun sebagian besar pelanggan BNPL mengatakan mereka puas, itu tidak selalu mulus untuk semua,” tambah Essaye.
“Pasar BNPL – senilai $309 miliar (Dh1,1 triliun) pada tahun 2023 dan terlihat tumbuh 25 persen pada tahun 2026 – diatur dengan ringan dan ada kekhawatiran yang meningkat di antara regulator dan pendukung konsumen bahwa pinjaman tersebut tidak memiliki perlindungan dan bahwa peminjam mungkin kewalahan.”
Jadi sementara kredit bebas bunga yang tidak diatur ini telah mengalami pertumbuhan yang eksplosif, terutama di antara mereka yang memiliki keuangan yang ketat, pembelanja BNPL disarankan untuk selalu memeriksa jumlah pasti pembayaran mereka, jadwal penyelesaian pembayaran dan biaya yang mungkin dikenakan jika pembayaran terlewatkan.
