Bagaimana kartu kredit dapat membebaskan Anda dari hutang, bukan ke dalamnya

“Meskipun masuk akal untuk memiliki kartu kredit yang memberi Anda kesempatan untuk menabung dengan mendapatkan banyak hadiah atau uang kembali, itu sia-sia jika Anda membawa saldo dan membayar bunga tinggi,” kata konsumen yang berbasis di Abu Dhabi analis kredit Rajesh Markara.

“Salah satu cara bagus untuk keluar dari hutang adalah menyelesaikan switch saldo. Anda dapat mentransfer utang dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu kredit switch saldo yang tidak menawarkan bunga hingga dua tahun.”

Meskipun Anda harus berpikir bahwa kartu kredit lain adalah hal terakhir yang Anda butuhkan, terutama jika Anda memiliki hutang kartu kredit berbunga tinggi, jenis hutang kartu kredit dapat membantu situasi Anda — jika Anda menggunakannya dengan cara yang benar. Jenis kartu ini adalah kartu switch saldo.

Setiap kartu kredit switch saldo memiliki penawaran pengantar uniknya sendiri yang dapat Anda gunakan untuk keuntungan Anda. Semuanya bermuara pada periode terbatas nol persen Tingkat Persentase Tahunan (APR), yang mengacu pada tingkat bunga tahunan yang akan Anda bayarkan jika Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda.

Sebagian besar kartu switch saldo menawarkan APR nol persen dari 12 hingga 21 bulan, artinya Anda tidak akan membayar bunga atas saldo yang ditransfer selama waktu itu. Namun, beberapa kartu switch saldo membebankan biaya switch saldo yang biasanya mencapai 3 persen atau 5 persen dari saldo yang Anda switch.

Ini sebuah contoh. Katakanlah Anda memiliki utang kartu kredit sebesar Dh10.000 dengan suku bunga April 19 persen dan saat ini Anda melakukan pembayaran sebesar 5 persen dari saldo Anda, atau Dh500 per bulan. Pada tingkat ini, akan memakan waktu 25 bulan untuk melunasi hutang Anda, dan Anda akan membayar bunga Dh2.120 selama waktu itu.

Sekarang, Anda mengajukan kartu switch saldo yang memberi Anda nol persen selama 21 bulan dengan imbalan biaya switch saldo 5 persen. Setelah Anda mentransfer seluruh saldo Anda dan menambahkan biaya, Anda akan memulai pembayaran kembali karena Dh10.500 (Dh10.000 ditambah biaya switch saldo Dh500).

Namun, fakta bahwa Anda tidak membayar bunga berarti Anda dapat terus membayar Dh500 per bulan dan melunasi seluruh saldo Anda tanpa bunga dalam 21 bulan. Dengan kata lain, kartu switch saldo Anda dapat mengurangi waktu pembayaran Anda selama empat bulan dan menghemat bunga sebesar Dh2.120.

Apakah Anda ingin membayar pembelian dalam jumlah besar tanpa bunga atau menghemat uang dengan mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi pada APR nol persen, penting untuk memastikan Anda mendapatkan kartu kredit baru yang menawarkan tunjangan yang Anda inginkan.

Menurut Markara, inilah yang perlu Anda cari saat Anda memutuskan, terutama saat Anda mentransfer saldo Anda dengan tujuan akhir untuk keluar dari hutang..

Jika Anda ingin mengkonsolidasikan utang pada APR nol persen, Anda harus memastikan bahwa Anda memiliki cukup waktu untuk melunasi seluruh utang Anda. Lihat kartu mana yang memberi Anda banyak waktu untuk mencapai tujuan Anda. Jika tidak, Anda akan melunasi hutang pada variabel standar APR, yang kemungkinan besar akan sangat tinggi.

Jika Anda benar-benar berusaha melunasi hutang, jauhi kartu yang menawarkan bonus pendaftaran besar dalam beberapa bulan pertama. Anda harus menggunakan kartu kredit switch saldo untuk menghemat bunga, tetapi jangan menggunakannya untuk pengeluaran sehari-hari.

Sebagian besar kartu kredit APR nol persen tidak membebankan biaya tahunan, tetapi Anda tetap harus membandingkan biaya switch saldo dan biaya potensial lainnya yang mungkin dikenakan kepada Anda seperti biaya keterlambatan dan biaya over-limit.

“Pada pandangan pertama, sepertinya Anda tidak akan salah memilih kartu dengan promosi APR switch saldo 0 persen. Namun, mengetahui perbedaan antara pembiayaan yang ditangguhkan dan bunga yang dibebaskan bisa bernilai ratusan dirham,” tambah Raul.

“Bunga yang ditangguhkan kemungkinan besar adalah tawaran yang Anda temui langsung dari toko. Misalnya, saat ini Anda dapat memanfaatkan pembiayaan bunga tangguhan 0 persen untuk pembelian tertentu selama 6 bulan untuk pembelian dengan biaya di bawah Dh500.”

Bunga bertambah selama periode promo, tetapi Anda tidak membayar bunga kecuali Anda belum melunasi saldo pada akhir periode promosi. Selanjutnya, jika ada pembayaran Anda yang terlambat, Anda juga dapat ditagih semua bunga yang timbul sejak Anda melakukan pembelian.

“Bunga yang dibebaskan, di sisi lain, umumnya ditawarkan oleh kartu kredit standar. Jika kartu kredit Anda menawarkan bunga 0 persen yang dibebaskan, Anda biasanya dapat memanfaatkan periode promosi tanpa dikenakan bunga,” jelas Raul lebih lanjut.

Jika karena alasan tertentu, Anda tidak melunasi saldo Anda saat masa promosi berakhir, Anda baru mulai membayar bunga atas saldo Anda sesuai dengan APR kartu saat ini. Periksa ketentuan kartu kredit Anda dan catat istilah seperti “pembiayaan” dan “bunga yang ditangguhkan” jika Anda tidak yakin.

Bagaimanapun, yang terbaik adalah melunasi saldo Anda sepenuhnya dalam periode promosi, tetapi jika ada kemungkinan sama sekali bahwa Anda tidak akan dapat membayar saldo Anda selama periode yang ditentukan, sebaiknya pastikan bunga Anda dibebaskan. bukannya ditangguhkan.

Setelah Anda mentransfer saldo kartu kredit ke kartu switch saldo dengan tujuan melunasi hutang, mungkin tergoda untuk menggunakan kembali kartu kredit lama Anda, tetapi sebaiknya hindari menggunakannya sama sekali.

“Jika Anda mulai menggunakan kartu kredit lama Anda untuk pembelian dan gagal melunasi saldo Anda setiap bulan, Anda dapat dengan mudah menambah lebih banyak hutang yang akan menimbulkan bunga dan membuat perjalanan pembayaran hutang Anda jauh lebih sulit,” tambah Markara.

“Juga, paling sering, mereka yang berhutang banyak mentransfer saldo tetapi tidak pernah membangun disiplin untuk membayar hutang mereka. Kemudian, ketika penawaran perkenalan nol persen mereka berakhir, mereka masih memiliki saldo yang cukup besar yang gagal mereka lunasi.

Jawaban termudah bagi mereka yang terus-menerus bergumul dengan hutang adalah dengan mentransfer saldo ke kartu APR nol persen yang baru dan berbeda berulang kali. “Kalau tetap pakai stability switch, bukan lagi pakai strategi bayar utang, tapi tetap utang,” tandas Markara.

“Lebih buruk lagi, Anda kemungkinan akan membayar biaya switch saldo sebesar 3 persen hingga 5 persen dari saldo Anda setiap kali Anda mentransfer. Meskipun biaya tersebut mungkin tampak sepadan, biaya tersebut akan bertambah seiring waktu.”